Mais de 60 milhões de brasileiros têm restrições de crédito — e você nem sabe qual agência está prejudicando mais sua vida
Se você já tentou pegar um empréstimo, financiar algo ou até conseguir um cartão de crédito e levou um “não” como resposta, existem boas chances de o vilão ser uma apenas: seu score de crédito. E aqui vem o problema que tira o sono de muitos brasileiros — existe não uma, mas duas agências principais calculando seu score. SPC Brasil e Serasa. Concorrentes diretos. E elas, surpreendentemente, não falam a mesma língua quando o assunto é o seu histórico financeiro.
Você já parou para pensar por que seu score é diferente em uma e em outra? Por que o SPC pode dizer que você é “muito arriscado” enquanto a Serasa acha você “aceitável”? Essas diferenças não são acaso. Elas têm consequências reais no seu bolso. E em 2026, quando mais pessoas estão tentando se reestruturar financeiramente, entender essas diferenças virou praticamente um superpoder.
O que muda quando você é consultado em cada uma das agências
Imagine você em três situações diferentes. Cada uma vai te mostrar como SPC e Serasa mexem de jeitos distintos com sua vida.
Cenário 1: Você quer pegar um empréstimo consignado
José, um eletricista de São Paulo, precisa de R$ 5 mil para consertar a moto de trabalho. Ele tem algumas contas atrasadas — nada grave, apenas dois boletos de 2024 que não pagou na época. Seu score no SPC está em 550 pontos. Na Serasa? 620 pontos.
Qual a diferença? O SPC deu muito mais peso àqueles dois atrasos. A Serasa considerou que ele tem mais contas em dia do que atrasadas, e por isso foi menos rigorosa. Resultado: José consegue o empréstimo pela Serasa, mas o SPC o bloqueia. Essa diferença de 70 pontos pode significar a diferença entre conseguir o crédito com juros de 8% ao mês ou não conseguir nada.
O pior? Algumas instituições financeiras consultam ambas as agências. Outras preferem só uma delas. Você não controla isso. E muitas vezes nem fica sabendo qual foi consultada.
Cenário 2: Você nunca atrasou nada, mas tem muitas contas abertas
Marina é publicitária freelancer e tem um comportamento financeiro impecável — zero atrasos em tudo. Mas ela tem quatro cartões de crédito ativos, dois financiamentos e uma renegociação de dívida antiga que aparece ainda no sistema. Seu score SPC é 680. Seu score Serasa é 710.
Por quê? A Serasa pondera menos o “excesso de contas abertas” quando você paga tudo direitinho. O SPC vê muitas operações de crédito simultâneas como sinal de risco potencial — mesmo que você nunca tenha dado calote. É quase como se fossem metodologias diferentes de avaliar a mesma pessoa. Isso afeta principalmente quem quer pegar crédito imobiliário ou fazer grandes transações.
Cenário 3: Você saiu de uma restrição recentemente
Paulo tinha uma dívida com a Caixa que foi negativado em 2022. Ele quitou tudo em 2024 e a restrição saiu. Seu score no SPC pulou para 480 pontos — ainda baixo porque a negativação fica no histórico. Sua Serasa? 520 pontos. Ela “esquece” um pouco mais rápido.
Essa diferença importa porque em 2025 e 2026, muita gente está saindo de restrições antigas. Se você é um desses, o banco que consulta a Serasa pode ser mais generoso do que o que consulta o SPC. Diferença real de oportunidade.
Qual impacta mais: SPC ou Serasa?
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Agora vem a pergunta que você veio fazer aqui: qual das duas prejudica mais seu score?
Não é uma resposta simples. Mas vou ser direto: o SPC é mais severo. Dados de 2024 mostram que o SPC tem critérios mais rígidos na ponderação de atrasos e restrições. Um atraso de 30 dias impacta muito mais seu score lá do que na Serasa.
Mas — e aqui é um “mas” importante — a Serasa penaliza mais o “perfil endividado”. Se você tem muitas dívidas simultaneamente, ela cai mais rápido lá. A Serasa também é mais severa com pessoas que tiveram muitas consultas de crédito em pouco tempo (o que sugere que você está buscando crédito desesperadamente).
Na prática? Se seu problema é atraso, o SPC piora seu vida. Se seu problema é estar muito endividado, a Serasa que vai apertar.
Como essas consultas mexem com seu score — a mágica (ou magia negra)
Você sabe que toda vez que uma empresa consulta seu score, ele pode cair um pouco? Isso é real. Mas a queda é diferente em cada agência.
- No SPC, uma consulta reduz cerca de 5 a 10 pontos (são mais rígidos)
- Na Serasa, uma consulta reduz cerca de 3 a 7 pontos (menos punitivos)
Parece pouco? Considere isso: você fez consultas em três lugares no mesmo mês procurando cartão de crédito. Seu score SPC despencou 30 pontos. Seu Serasa, 21. Em abril, um banco o consultou e recusou porque seu SPC estava abaixo do limite. Na Serasa, você teria passado.
Há um jeito de minimizar isso: concentre suas buscas de crédito em uma ou duas semanas, não esticadas ao longo de um mês. Quanto menos “procura de crédito” você deixa espalhada, melhor.
Os números que você precisa conhecer para 2026
Segundo dados do Banco Central, em 2025 o SPC registrou 45 milhões de pessoas com alguma restrição ativa. A Serasa? 38 milhões. A diferença é porque elas comunicam-se parcialmente — informações de um lado não chegam sempre do outro no mesmo ritmo.
Isso significa que você pode estar negativado no SPC e ainda não estar na Serasa. Ou vice-versa. Muita gente descobre isso quando pega um empréstimo com uma instituição que consulta só a Serasa, acha que está limpo, e depois leva um susto com o SPC.
Outra informação: em 2026, o prazo para uma restrição sair do histórico continua sendo cinco anos contados do pagamento. Mas — e aqui está o detalhe — a Serasa costuma “desaparecer” com a informação um pouco antes (isso não é oficial, mas acontece na prática).
Por que você deveria consultar os dois e não ficar na mão
Você tem direito a consultar seu próprio score em ambas as agências uma vez por mês sem custo. Faça isso. Sério mesmo. Não é paranoia — é proteção.
Aqui está o porquê: erros acontecem. Informações erradas entram no sistema. Dívidas que você já pagou aparecem como pendentes. Pessoas conseguem até roubarem sua identidade. Se você só consulta uma agência, pode estar tomando decisões financeiras baseadas em dados incompletos ou errados.
Uma mulher em Minas Gerais, em 2024, descobriu que tinha uma dívida no SPC que não reconhecia. Procurou a Serasa — lá não estava. Investigou. Era uma fraude. Se ela tivesse consultado só uma agência, teria perdido tempo na corretora de imóvel errada.
Então: acesse www.spcbrasil.org.br e www.serasaconsumeidor.com.br uma vez por mês. Use a opção “consulta gratuita”. Demora cinco minutos. Proteja seu histórico.
O que fazer com essas informações agora
Se seu score está baixo em ambas as agências, comece pagando atrasos pequenos. Eles prejudicam mais do que você imagina. Se você tem 30 ou 60 dias de atraso em algo, priorize pagar ou fazer uma renegociação imediatamente.
Se o problema é endividamento alto, reduza o número de cartões ativos. Feche alguns. Isso impacta mais a Serasa do que o SPC, mas ajuda em ambas.
Se você está saindo de uma negativação, saiba que vai levar tempo. Mas na Serasa você recupera o score um pouco mais rápido. Foque em manter tudo em dia daqui para frente — cada mês sem atraso reconstrói seu histórico.
De volta ao ponto de partida — como você resolve sua situação
Lembra do José com a moto quebrada? Ele descobriu que tinha score diferente nas duas agências. Consultou a Serasa gratuitamente, viu que tinha chance lá, e procurou direto instituições que usam dados dela. Conseguiu o empréstimo a 7,5% ao mês (bem melhor do que esperava). Tudo porque entendeu que as duas agências são diferentes.
Marina percebeu que seu excesso de cartões era o problema e fechou dois. Seu score subiu em ambas as agências, mas mais rápido na Serasa. Conseguiu um financiamento de carro com taxa bem menor seis meses depois.
Paulo, saindo de uma restrição, passou a acompanhar as duas agências mensalmente. Viu que a Serasa “esquecia” de um dado antigo meses antes do SPC. Estrategicamente, buscou crédito com instituições que consultam a Serasa primeiro — e conseguiu se reestruturar mais rapidamente.
A lição aqui não é que uma agência é melhor que a outra. A lição é que elas são diferentes. E quando você entende essas diferenças, para de ser vítima delas e passa a usar a seu favor.
Perguntas Frequentes sobre SPC e Serasa
Qual é a diferença entre SPC e Serasa?
SPC Brasil e Serasa são duas agências independentes que coletam informações sobre seu histórico de crédito. Ambas geram scores, mas usam metodologias diferentes para calculá-los. O SPC é mais rígido com atrasos; a Serasa é mais rígida com endividamento. Não compartilham dados instantaneamente, então seus scores podem ser diferentes nas duas plataformas.
Como o score de crédito é calculado pelo SPC e pela Serasa?
Ambas consideram: histórico de pagamentos, quantidade de dívidas ativas, tempo desde o último atraso ou restrição, quantidade de consultas recentes e mix de crédito (cartão, empréstimo, financiamento). A diferença está no peso dado a cada fator. O SPC penaliza mais atrasos; a Serasa penaliza mais múltiplas dívidas simultâneas.
Por que meu score é diferente no SPC e na Serasa?
Porque usam metodologias diferentes para interpretar os mesmos dados. Além disso, as informações podem estar desatualizadas em uma das agências — um pagamento que você fez pode aparecer no SPC antes de chegar na Serasa (ou vice-versa). Atualizações de dados levam dias ou semanas para se propagar completamente entre os sistemas.
Como melhorar meu score de crédito no SPC e Serasa?
Pague tudo em dia, reduza o número de contas abertas e evite múltiplas consultas de crédito em pouco tempo. Também negocie dívidas antigas que ainda aparecem no sistema. A recuperação leva tempo — cada mês sem atraso reconstrói seu histórico. Consulte suas informações gratuitamente uma vez por mês para detectar erros.
Qual agência devo consultar primeiro se quero pedir crédito?
Consulte ambas e compare seus scores. Se há diferença significativa, peça para a instituição financeira (banco, loja, etc.) consultar a agência onde seu score é melhor. Muitos bancos permitem isso. Se seu score está muito baixo em ambas, procure consolidar dívidas ou fazer uma renegociação antes de buscar crédito novo.
Consultando meu score gratuitamente, isso afeta meu rating?
Não. Quando você mesmo consulta seu score (chamada “consulta do consumidor”), isso não afeta sua pontuação. Apenas consultas feitas por instituições financeiras (chamadas “consultas de terceiros”) prejudicam seu score. Você pode consultar gratuitamente quantas vezes quiser sem consequências.
Se sair de uma restrição, qual agência “esquece” primeiro?
A Serasa costuma remover a informação de restrição um pouco mais rápido que o SPC na prática, embora ambas mantenham o histórico por cinco anos legalmente. Isso varia caso a caso, mas estatisticamente a Serasa é mais “rápida”. Porém, não confie nisso — mantenha comprovante de pagamento da dívida.
Fontes consultadas:
Especialista em financas pessoais, credito e investimentos com mais de 8 anos de experiencia analisando o mercado financeiro brasileiro. Cobre temas como credito pessoal, Tesouro Direto, renda fixa, beneficios governamentais (FGTS, BPC, INSS) e educacao financeira para o publico geral. Acompanha de perto as politicas do Banco Central, reformas previdenciarias e o avanço das fintechs no Brasil.
