Score de crédito abaixo de 500

Seu score de crédito baixo está te custando caro. Muito caro.

Enquanto você dorme, aquele score de crédito que não é nem tão baixo assim — digamos 480 pontos — está trabalhando contra você em silêncio. Na próxima vez que você precisar de um empréstimo, um financiamento de carro ou até mesmo uma operação de crédito pessoal, você vai descobrir o preço real dessa pontuação: você vai pagar muito mais juros do que aquela pessoa que tem 750 pontos. Estamos falando de diferenças que chegam a consumir milhares de reais ao longo de alguns anos.

Ana Paula Costa — Especialista em Crédito e Finanças

Mais de 10 anos de experiência em educação financeira e análise de crédito no Brasil.

Publicado em 28/09/2026 · Atualizado em 28/09/2026

Quer saber como? Continue lendo.

A diferença real nos juros: números que doem na conta

Vamos ser diretos: um score de crédito baixo (abaixo de 500) pode resultar em taxas de juros 4 a 7 vezes maiores comparadas àquelas oferecidas para quem tem um score acima de 700. Isso não é exagero. É matemática pura.

Imagine João, que tem um score de 480 pontos. Ele pega um empréstimo de R$ 10 mil com uma instituição que o aceita com esse histórico. Qual será a taxa? Algo como 25% a 30% ao ano é bem realista para quem tem risco alto no sistema. Agora veja Maria, que mantém seu score em 750 pontos. O mesmo empréstimo de R$ 10 mil sai por 8% a 12% ao ano.

Qual é o resultado?

João paga R$ 2.500 a R$ 3.000 em juros durante um ano
Maria paga R$ 800 a R$ 1.200 em juros no mesmo período
Diferença: R$ 1.700 a R$ 2.200 a mais para João por simplesmente ter um score ruim

Isso sem contar com as restrições que João vai enfrentar: menos instituições dispostas a emprestar, linhas de crédito menores, e praticamente nenhuma chance de negociar o melhor termo. Enquanto isso, Maria tem agências bancárias competindo para oferecer crédito a ela.

Por que os bancos cobram tanto mais de você?

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Os bancos não fazem caridade. Quando seu score está lá embaixo, você é classificado automaticamente como risco alto. E risco alto significa que a probabilidade de você não pagar a dívida é maior. Portanto, o banco aumenta a taxa de juros como forma de compensar essa possibilidade de perda.

O score de crédito é calculado por agências especializadas — principalmente Serasa e SPC no Brasil — usando um algoritmo que leva em conta vários fatores do seu histórico financeiro. Atraso, negativação, número de consultas de crédito feitas por outras instituições, tempo desde seus últimos problemas: tudo entra na conta. E quanto pior o seu histórico, menor o número que sai do outro lado.

Um exemplo concreto: você perdeu o emprego há dois anos e deixou uma fatura de cartão de crédito vencer. Aquilo entrou no SPC como atraso. Hoje você arrumou trabalho novamente e está em dia, mas aquele atraso antigo ainda está reduzindo seu score. Os bancos veem isso e pensam: “essa pessoa já deixou de pagar antes, ela pode fazer de novo”. Resultado? Taxa de juros aumentada.

A lógica é fria e matemática. Para o banco, não é pessoal. É apenas negócio.

Financiamento de carro: o exemplo que dói na carteira

Deixe-me mostrar um cenário que provavelmente vai te atingir perto de casa: financiar um carro.

Você encontra aquele carro que queria — um modelo 0km de R$ 60 mil. Com score 480, você consegue financiar, mas a taxa oferecida é 18% ao ano. Com score 750, a mesma instituição oferece 7% ao ano. Ambos os financiamentos têm 60 meses de prazo.

Faz as contas aí na sua cabeça: com 18% ao ano, você pagará aproximadamente R$ 19.600 em juros. Com 7% ao ano, você pagará aproximadamente R$ 7.200 em juros. A diferença? R$ 12.400 que saem do seu bolso enquanto você dirige o mesmo carro.

Isso é quase como comprar outro carro do mesmo modelo inteiro só para pagar os juros.

Crédito pessoal: a armadilha silenciosa

O crédito pessoal é talvez onde a diferença do score aparece de forma mais brutal. Diferentemente do financiamento imobiliário ou de veículos, que possuem garantia (a casa, o carro), o crédito pessoal é completamente desgarantido. O banco só tem você como referência — e seu score é praticamente o único indicador que ele tem.

Uma pessoa com score baixo que tira um empréstimo pessoal de R$ 5 mil a 24% ao ano vai desembolsar quase R$ 1.300 de juros em um ano. A mesma quantia com score 750 pode sair a 8% ao ano, custando R$ 400 de juros. Diferença de R$ 900 pelo mesmo serviço. Num ano.

Agora multiplique isso por vários anos de vida adulta. Multiplique pelos vários empréstimos que uma pessoa tira ao longo de duas décadas. O número fica assustador.

Os fatores que destruíram seu score — e como você não soube

Aqui está o problema maior: muitas pessoas têm score baixo e não sabem nem por quê. O sistema funciona como uma caixa preta. Você não recebe um aviso assim que algo ruim acontece com seu score. Você só descobre quando tenta pedir crédito e leva um “não” como resposta.

Os principais culpados por um score baixo são:

Atrasos em contas — mesmo que pequenos, mesmo que você tenha pagado depois. Eles ficam registrados por anos
Negativação — quando a dívida vai para cobrança. Isso destrói seu score por bastante tempo
Muitas consultas de crédito em pouco tempo — quando você sai procurando crédito em vários bancos rapidamente, cada consulta abaixa um pouco seu score
Limite de crédito muito utilizado — usar 90% do seu limite disponível sinaliza risco para as agências
Histórico curto ou ausente — quem nunca pediu crédito também tem score baixo, por não ter histórico para ser analisado

Segundo dados de 2023, cerca de 40% dos brasileiros têm algum tipo de restrição de crédito. Sim, 40%. E muitos deles não sabem exatamente o que fizeram de errado ou quando começou.

Recuperando seu score: é possível, mas exige paciência

Aqui vem a boa notícia: você pode recuperar seu score. Não é rápido, mas é totalmente possível.

Primeiro, você precisa limpar sua situação. Se tem contas em atraso, pague. Se tem negativação, negocie com o credor — às vezes você consegue um desconto para quitar. Isso não apaga o histórico imediatamente, mas mostra às agências que você estava preocupado em resolver.

Segundo, comece a construir um bom histórico daqui para frente. Use seu cartão de crédito de forma consciente. Pague sempre na data. Mantenha seu limite baixo em relação ao que você ganha — se ganha R$ 3 mil, não peça R$ 10 mil de limite.

Terceiro, tenha paciência. Um atraso pode levar 5 anos para sair completamente do seu registro. Uma negativação, até 7 anos. Mas a boa notícia é que quanto mais longe você fica desses eventos ruins, mais seu score vai subindo. Comportamento positivo recente pesa muito mais do que erros antigos.

Um cliente que tinha score de 380 há dois anos e que se comportou bem desde então conseguiu chegar a 650 em 18 meses. Não é 750, mas já é suficiente para melhorar bastante as taxas de juros oferecidas.

O score que você tem agora está te custando enquanto você lê isso

Vamos voltar ao começo. Lembram-se de João com seu score de 480? Ele precisa de um financiamento. Pode ser para reformar a casa, comprar um eletrodoméstico grande, ou até emergências. Seja qual for o motivo, aquele score vai fazer com que ele pague caro demais.

E o pior? João provavelmente nem conecta os pontos. Ele vê a taxa de 27% ao ano e pensa “bem, é isso mesmo, não tenho escolha”. Mas tem. Ele tinha escolha — tinha quando ficou alguns dias atrasado no cartão anos atrás. Tinha quando não negociou a dívida a tempo. Tinha quando consultou crédito em cinco bancos diferentes na mesma semana.

Essas pequenas escolhas, tomadas de forma desatenta ou por desespero, acabaram custando milhares de reais a mais em juros futuros.

Se seu score está abaixo de 500 neste exato momento, mude sua trajetória hoje. Não amanhã. Hoje. Cheque seu score nas agências (Serasa e SPC oferecem consultas gratuitas online), veja o que está puxando ele para baixo, e comece a corrigir. Cada mês que você espera é um mês a mais que você vai pagar juros mais altos em qualquer crédito que precisar.

Perguntas Frequentes sobre Score de Crédito e Juros

Como melhorar meu score de crédito se ele está baixo?

Comece pagando todas as suas contas em dia — cartão, boletos, tudo. Se tem atrasos, negocie para quitar ou pelo menos se regularizar. Evite fazer muitas consultas de crédito em pouco tempo, mantenha seu limite de cartão baixo em relação à sua renda (o ideal é usar menos de 30%), e se tiver negativação, tente negociar um desconto para resolver. O tempo também ajuda: quanto mais você se comporta bem, mais seu score melhora.

Qual é a relação entre score de crédito baixo e juros mais altos?

Score baixo significa risco alto para o banco. E risco alto significa que o banco aumenta a taxa de juros como forma de se proteger. É simples: se você tem histórico de não pagar, o banco cobra mais para compensar a possibilidade de perda. A diferença pode ser de 4 a 7 vezes mais em taxa de juros comparado a quem tem score alto.

Quanto tempo leva para recuperar um score de crédito prejudicado?

Depende de quanto tempo você quer esperar e quanto de comportamento positivo você consegue manter. Uma negativação ou atraso leva até 5 anos para sair completamente do seu registro, mas você não precisa esperar esse tempo todo. Comportamento positivo recente começa a contar rapidamente — muitas pessoas conseguem subir de 380 para 650 pontos em 18 a 24 meses mantendo tudo em dia.

Quais são os principais fatores que afetam negativamente meu score de crédito?

Os maiores vilões são: atrasos em contas (mesmo pequenos), negativação por falta de pagamento, muitas consultas de crédito em pouco tempo (que indicam desesperação), usar muito do seu limite de crédito disponível (acima de 70%), e ter pouco ou nenhum histórico de crédito. Qualquer um desses pode derrubar seu score significativamente.

Posso ser recusado para um empréstimo só por causa do score?

Sim, e isso acontece o tempo todo. Se seu score está muito baixo, muitos bancos vão recusar automáticamente seu pedido de crédito. Outros vão aceitar, mas cobrar taxas tão altas que não vale a pena. Então na prática, ter score baixo é quase como não ter acesso a crédito — ou ter acesso a um crédito tão caro que é melhor nem pedir.

Devo tentar melhorar meu score antes de pedir um empréstimo grande?

Depende de quanto tempo você tem. Se é urgência, talvez não dê tempo de melhorar muito o score — aí você vai pagar juros altos mesmo. Mas se pode esperar 6 a 12 meses, sim, vale muito a pena focar em melhorar seu score primeiro. Os juros que você vai economizar depois vão ser maiores que o benefício de pegar o crédito agora com score ruim.

As agências que calculam o score são confiáveis?

A Serasa e o SPC, as duas principais agências, usam metodologias que são razoavelmente confiáveis e baseadas em histórico de pagamentos. Mas não são perfeitas — às vezes informações erradas entram no sistema. Por isso é importante checar sua pontuação regularmente e contestar qualquer informação que esteja incorreta. Você pode fazer isso gratuitamente no site de ambas.

Fontes consultadas:

Jhone Neves

Especialista em financas pessoais, credito e investimentos com mais de 8 anos de experiencia analisando o mercado financeiro brasileiro. Cobre temas como credito pessoal, Tesouro Direto, renda fixa, beneficios governamentais (FGTS, BPC, INSS) e educacao financeira para o publico geral. Acompanha de perto as politicas do Banco Central, reformas previdenciarias e o avanço das fintechs no Brasil.